中产家庭如何配置保险？ 重疾、医疗、储蓄、人寿

中产家庭如何配置保险？ 重疾、医疗、储蓄、人寿

对于家庭来说，应对各种危机，保险不失为最安全可靠的一种方式。家庭配置保险应先完善家庭支柱的保障，再考虑小孩的保障。

不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保险方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出，尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。

今天以中产家庭为例，为大家进行保险规划案例分析。

38岁的陈先生和35岁的陈太太育有一个2岁的女儿，家境殷实，夫妻正处于社会和家庭创造财富的黄金时期，希望通过保险，将风险转移，可以让自己专注于事业及财富积累，保护好孩子，无惧于意外、健康、事业风险。

1. 重大疾病

以陈太太为例：

投保重疾险，保额30万美金；癌症多重赔付高达420%。

1、基本保额100% + 4次癌症或心脏病或中风80%

2、免费附加配偶/父母身故保费豁免

3、首10年保额升级：35%

假设太太于44岁确诊大肠癌，申请理赔：

100%原有保额30万美金+首10年升级35%保额10.5万美金 = 40.5万美金；

过了三年等候期，客户大肠癌未痊愈，申请第二次理赔：80%原有保额24万美金；

一年后，客户被确诊心脏病，申请第三次理赔：80%原有保额24万美金；

合计获得理赔总额：88.5万美金。

2. 高端医疗

陈先生认为社保及国内医疗环境满足不了家庭高质量的就医需求，在适合的地区范围内希望能够有更好的治疗环境及更专业的医疗团队为自己提供服务，故此为家庭选择亚洲医疗。

赔偿限额：2500万港币

保障范围：亚洲，包括澳洲及新西兰

病房级别：半私家、标准私家病房

主要保障：

住院及手术护理；

省时及便利的门诊手术；

高质素专科网络；

广泛的出院后护理；

为特别需要而设的延伸护理，包括癌症治疗、透析治疗及中风康复惠益；

环球紧急治疗及环球紧急支援服务。

国内客户赴港就医相对方便，因此有关高端医疗开支，我们以香港港怡医院收费标准为例为大家说明成本：

3. 储蓄分红

       以女儿为例：

投保储蓄计划：年缴5万美金10年期

于17-21岁每年提领3万美金作为教育金；

于30岁一次性提领10万美金作为置业金；

于57-100每年提领10万美金作为退休金；

100岁时，身故理赔金还剩余2亿美金；

期间还可以选择更改受保人，将保单传承给下一代，保单周期以最新受保人的138岁为终止。

4. 人寿保险

以陈先生为例：

投保保额为300万美金的美国人寿保险，在为孩子前期利用储蓄分红进行财富积累的时候，为给家庭提供高额的人寿保障。

年缴3.95万美金10年期，总保费39.5万美金，杠杆约7.6倍。

1. 退休金规划

第16年开始先生(54岁)和太太(51岁)开始，每年提领退休金5万美金，直至终身。

至陈先生100岁时，身故赔偿还剩约290万美金。

如陈先生夫妇在后期财富继续积累，无需依靠人寿保险补充退休金，那么可以考虑将人寿保险作为财富传承给女儿。

       2. 传承规划

75岁身故，赔偿300万美金。

85岁身故，赔偿553万美金。

95岁身故，赔偿1071万美金。

100岁身故，赔偿1524万美金。

如此一来，即使未来陈先生夫妇出现健康问题，或者事业出现瓶颈、下坡期，也无需担心生活质量下降，更无需担心孩子的未来失去保障。

保险的合理配置，避免将家庭推向风口浪尖，避免面对风险时无法承受的压力，使得自己有更好的心态与家人共同对面未来。

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