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美国人寿保险种类这么多,该如何选择?

美国人寿保险种类这么多,该如何选择?

今年年初以来,随着新冠肺炎疫情的爆发,加速了许多人购买人寿保险的计划。

面对琳琅满目的人寿保险产品,很多客户不知道其中的区别,及该如何为自己为家人选择合适的寿险品种。


美国人寿保险的种类

在美国,人寿保险主要分为五种,按照产品问世的顺序分别是:Term (定期人寿保险), Whole Life(终身人寿保险), Universal Life(万能险), Variable Universal Life(投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险)。


美国人寿保险种类这么多,该如何选择?


01 定期寿险 Term Life

定义:以死亡为给付保险金条件,保险期限为固定期限的人寿保险。

产品特点:

1. 杠杆高,保费便宜

2. 无现金价值

3. 10-30年期有效

适用人群:预算较少,不在乎分红收益,希望固定年期有人寿保障的客户。

代表公司:

Global Atlantic; Transamerica


02 终身寿险 Whole life

定义:以死亡为给付保险金条件,保险期限为终生期限的人寿保险。

产品特点:

1. 有现金价值及分红

2. 保额保证,但保费较高

3. 一旦提领,保额不保证

适用人群:

较保守型客户,要求保额固定,用于传承。

代表公司:

Massmutual; New York Life


03 万能寿险 Universial Life

定义:以死亡为给付保险金条件,保险期限为终生期限的人寿保险。

产品特点:

1. 保单有现金值和分红

2. 回报率平平

3. 缴费具有灵活性

适用人群:希望在保费缴付方面具有灵活性,不看重回报率的客户。

代表公司:

Global Atlantic; Symetra


04 投资型万能险 Variable Universal Life

定义:以死亡为给付保险金条件,现金值直接通过基金投入股市。

产品特点:

1. 直接投资于基金

2. 投资风险高,无封顶无保底

3. 投资管理手续费高,有保单失效或需补交保费的风险

适用人群:客户对基金的认知度高,风险承受力强

代表公司:

Prudential


05 指数型万能寿险 Index Universal Life

定义:以死亡为给付保险金条件,保险期限为终生期限的人寿保险

产品特点:

1. 挂钩指数期权,收益保底,账户公开透明

2. 收益高,人寿成本低

3. 保单账户价值可贷款使用,不涉税

适用人群:

希望成本低收益高,用于退休计划和传承的客户。

代表公司:

Global Atlantic; Symetra; Zurich; Allianz; AIG; Pacific Life; Lincoln; LSW-Peak Life


为什么指数型万能寿险如此受欢迎?


美国人寿保险种类这么多,该如何选择?


90年代初,美国股市持续暴涨,市场上马上出现了一款当时风靡一时的投资型万能寿险Variable Universal Life,一下子占据了大半个美国保险市场。消费者为了高回报,聚焦在共同基金,股市和投资型万能险(VUL)上面,经济形势一片大好。

但是好景不长,1994年,美国债市危机爆发,在这一年长达12个月的时间里,基准利率锁定在了1.5%,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。


01 保底锁利 复利增长

美国的指数型万能寿险挂钩指数,保底为0,并设置封顶值。其计息方式一般跟随每年标普500指数结算,如果标普500出现负收益,那么当年的保单收益为0;如果标普500的收益超过封顶值,则当年就能拿到封顶值的收益。

以Global Atlantic这家公司为例,我们来看看保险公司的具体计息方式。


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以1 Yr Point-to-Point(1年点对点)这个策略为例。GA提供了12%的封顶值,账户收益在0%-12%之间波动,过去20年的平均收益为6.62%。

2000-2002年的科网泡沫和2008年次贷危机,美国指数型万能寿险“保底锁利”的结构帮助客户很好地保全账户中的资产,做到本金和过往收益零损失。并且标普500在2003年和2009年迎来了26.38%和23.45%的反弹,由于保单封顶值设置的原因,保单账户收益为12%。

以下是常见的8家指数型万能险公司比较,全部使用标普500每年点对点指数账户:


美国人寿保险种类这么多,该如何选择?


02 保费成本低

同样的被保人同样的保额,美国保险的保费约为香港的1/3,中国大陆的1/5。即使IUL与本土的终身寿险Whole Life对比,保险杠杆也能高出2倍多。


03 保单缴费和领取均很灵活

指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间。

另外,指数型万能险从保单中领取也非常灵活,没有额外的限制,可以做退休金和孩子的教育金规划。相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能领取,如果提前领取将会受到罚款。


04 税务优势

美国税务局给寿险产品提供了极大的税务优势:

1. 所有的寿险投资都可以缓税;

2. 所有的寿险理赔都可以免所得税。


05 附加条款福利多

美国指数型万能寿险很多产品均有设置免费的重疾护理条款,慢性疾病护理条款,末期疾病提前给付身故赔偿金条款等,使得保单账户的现金价值作为以上突发事件的准备金。


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