美国人寿保险种类这么多，该如何选择？
美国人寿保险种类这么多，该如何选择？
今年年初以来，随着新冠肺炎疫情的爆发，加速了许多人购买人寿保险的计划。
面对琳琅满目的人寿保险产品，很多客户不知道其中的区别，及该如何为自己为家人选择合适的寿险品种。
美国人寿保险的种类
在美国，人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：Term (定期人寿保险), Whole Life（终身人寿保险）, Universal Life（万能险）, Variable Universal Life（投资型万能险), Indexed Universal Life(指数型万能险）。
01 定期寿险 Term Life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为固定期限的人寿保险。
产品特点：
1. 杠杆高，保费便宜
2. 无现金价值
3. 10-30年期有效
适用人群：预算较少，不在乎分红收益，希望固定年期有人寿保障的客户。
代表公司：
Global Atlantic; Transamerica
02 终身寿险 Whole life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险。
产品特点：
1. 有现金价值及分红
2. 保额保证，但保费较高
3. 一旦提领，保额不保证
适用人群：
较保守型客户，要求保额固定，用于传承。
代表公司:
Massmutual; New York Life
03 万能寿险 Universial Life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险。
产品特点：
1. 保单有现金值和分红
2. 回报率平平
3. 缴费具有灵活性
适用人群：希望在保费缴付方面具有灵活性，不看重回报率的客户。
代表公司：
Global Atlantic; Symetra
04 投资型万能险 Variable Universal Life
定义：以死亡为给付保险金条件，现金值直接通过基金投入股市。
产品特点：
1. 直接投资于基金
2. 投资风险高，无封顶无保底
3. 投资管理手续费高，有保单失效或需补交保费的风险
适用人群：客户对基金的认知度高，风险承受力强
代表公司：
Prudential
05 指数型万能寿险 Index Universal Life
定义：以死亡为给付保险金条件，保险期限为终生期限的人寿保险
产品特点：
1. 挂钩指数期权，收益保底，账户公开透明
2. 收益高，人寿成本低
3. 保单账户价值可贷款使用，不涉税
适用人群：
希望成本低收益高，用于退休计划和传承的客户。
代表公司:
Global Atlantic; Symetra; Zurich; Allianz; AIG; Pacific Life; Lincoln; LSW-Peak Life
为什么指数型万能寿险如此受欢迎？
90年代初，美国股市持续暴涨，市场上马上出现了一款当时风靡一时的投资型万能寿险Variable Universal Life，一下子占据了大半个美国保险市场。消费者为了高回报，聚焦在共同基金，股市和投资型万能险（VUL）上面，经济形势一片大好。
但是好景不长，1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。
01 保底锁利 复利增长
美国的指数型万能寿险挂钩指数，保底为0，并设置封顶值。其计息方式一般跟随每年标普500指数结算，如果标普500出现负收益，那么当年的保单收益为0；如果标普500的收益超过封顶值，则当年就能拿到封顶值的收益。
以Global Atlantic这家公司为例，我们来看看保险公司的具体计息方式。
以1 Yr Point-to-Point（1年点对点）这个策略为例。GA提供了12%的封顶值，账户收益在0%-12%之间波动，过去20年的平均收益为6.62%。
2000-2002年的科网泡沫和2008年次贷危机，美国指数型万能寿险“保底锁利”的结构帮助客户很好地保全账户中的资产，做到本金和过往收益零损失。并且标普500在2003年和2009年迎来了26.38%和23.45%的反弹，由于保单封顶值设置的原因，保单账户收益为12%。
以下是常见的8家指数型万能险公司比较，全部使用标普500每年点对点指数账户：
02 保费成本低
同样的被保人同样的保额，美国保险的保费约为香港的1/3，中国大陆的1/5。即使IUL与本土的终身寿险Whole Life对比，保险杠杆也能高出2倍多。
03 保单缴费和领取均很灵活
指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活，只要保单仍然生效，可以随时调整缴纳保费的金额和时间。
另外，指数型万能险从保单中领取也非常灵活，没有额外的限制，可以做退休金和孩子的教育金规划。相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能领取，如果提前领取将会受到罚款。
04 税务优势
美国税务局给寿险产品提供了极大的税务优势：
1. 所有的寿险投资都可以缓税；
2. 所有的寿险理赔都可以免所得税。
05 附加条款福利多
美国指数型万能寿险很多产品均有设置免费的重疾护理条款，慢性疾病护理条款，末期疾病提前给付身故赔偿金条款等，使得保单账户的现金价值作为以上突发事件的准备金。
